在新的FICO评分系统下，您的信用评分有可能大幅下降

目前全球最受认可的信用评分系统之一的FICO，其公司Fair Isaac Corp. 在1月23日发布最新的FICO 10系统模型，会将消费者的债务水平纳入2020年评分标准中。美国联邦储备银行(Federal Reserve Bank of NewYork)的数据显示，由于美国家庭的总债务已连续两年上升，截至2019年9月的数据，目前美国国家总债务额已经接近$14万亿，高于2008年金融危机的$12.7万亿。信用评分专家John Ulzheimer在CNBC Make It说到：「这变动是必然发生的。信用评分系统的作用是正确地评估风险，而非简单地在消费者的债务问题上给一个分数而已。 」

FICO估计大约1.1亿的消费者在新的评分标准下有不到20分的评分变化。总体来说，大约有8000万的消费者会有20分或超过20分的上下变动。根据《华尔街日报》(Wall Street Journal)的报导，那些拖欠贷款的消费者会有更大的机率看到其信用评分下降。 FICO亦计划标记一些签了个人贷款的消费者，因为此类借贷人通常不需要有抵押品如汽车、房屋等，所以会有更高的违约风险。 FICO的产品管理副总裁Dave Shellenberger 说：「公司会根据严重性和时间性对一些曾拖欠贷款或者对信贷高频使用率的消费者下降其信用评分。」

新的信用评分模型将会扩大良好信用消费者和非良好信用消费者之间的差距。例如，消费者已有良好的信用并持续削减现有贷款额和按时还款将会获得更高的评分。但那些低于600分的消费者在新模式下将会看到更大的跌幅。这与近年不停涌现的消费者优惠政策并不相同，过往的优惠政策是通过增加付款历史和增加帐户信息去提高信用评分，并为较少或没有信用历史的消费者建立评分。

Ulzheimer说：「不幸地，在这个时代，我们一直降低信用报告里的信息广度，而这做法越来越普遍。」他还补充道，税收留置权、判决、医疗负债等已经在某些信用评分系统中移除或延迟。 Ulzheimer 亦提到：「这些做法对拥有税收留置权等消费者来说是好事，但对信用评分系统和系统的用户则是坏事。」不过，他认为新的评分系统并不是对消费者不友好。因为他也说：「信用良好的消费者在新系统的分数会更高，而风险更高的则会更低分。」

CreditCards.com的行业分析师Ted Rossman说：「信用监控的变化是相当缓慢的。」所以尽管已实施变动，但消费者仍需要一段时间才能意识到这变化。

对于银行和贷款方而言，使用哪一个系统完全是取决于他们自身的。有些会用上一代评分系统FICO 9，其发布于2014年8月份，但事实上还有不少行业在使用更旧的系统，如在2009年发布的FICO 8。不只如此，不少贷款公司亦喜欢用由三大信贷机构Experian、Equifax和TransUnion所建立的VantageScore评分系统。所以并没有说哪一个系统才是最正确的。

Rossman说：「消费者与其执着于贷款方使用什么系统，倒不如养成良好的消费习惯，如按时还款和维持低负债等。」

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