从资产管理的角度谈人寿保险

让我们的生活可控

一般人家庭收入会分为4个部分，大部分用来支付衣食住行等日常开销，10%左右用来交税，30%左右用来投资，10%左右用来储蓄，而这种分配存在一个致命的问题，就是当遇到风险的时候，储蓄可能不是储蓄，投资可能不是投资，家庭开销可能没有。所以需要拿出一部分用作保险计划，这样才能保证我们的投资可以好好保值增值，我们的储蓄乖乖躺在那里，我们的生活可控。

用于投资的钱，一般会包括：股票，基金，投资性保险，投资性住房，古玩，商铺等等，一个很会投资的人，会让他的钱实现保值增值。

那是不是把这些资产管理好了，我们的资产管理就很完善了呢？

人力资产也是家庭资产一部分

我们总是关注我们的房产是否增值，我们的股票是否上涨，我们的商铺收益如何，往往会忽视我们最重要的人力资产。

我们的财富如果用一幅图画表示，那么由两部分组成：人力资产和金融资产。如果用两张表表示，那么一张表是是收入-支出，一张表是资产-负债。若是有一天收入没了，那么请大家思考一下，我们的二表财富会怎么变化？缩减支出，还是变卖资产，这两种解决方式是否是我们想看到的。有什么工具可以替代收入呢？

人寿保险是人力资本货币化的科学表达，我们通过人寿保险条款的确定性锁定生命中的重大不确定性，进而能够以放松和愉悦的心情，去享受和探索生命的多样性。

以一个35岁男性为例，假设家里有100万存款，他们家做了银行存款，基金股票，借贷黄金，房产投资等等资产配置，每年的收益率可以做到15%。对于这个家庭来说，他们的资产管理做得很不错了。

但是，还有一笔大额的资产没有做到管理。那就是这位35岁，年收入40万，计划60岁退休的家庭经济支柱。我们将这位男士的人力资本进行货币化，可以看到，以当下的收入水平来计算，他未来可以赚1000万。（排除他因为升职加薪，走上人生巅峰的状态）。

也就是说未来他的人力资本为1000万，但是如果这个家庭没有对他的人力资本进行管理，那么这个资产是有可能失去的。比如遇到人生风险，疾病、伤残或者死亡。如果说这个人力资本失去了，我们看看对他家庭的影响。他自己未来的消费350万，肯定不会用到了。但是，家里250万房贷，250万生活费用，50万父母养老金和100万教育金，这些不会因为他收入的消失而消失。

所以我们可以用人寿保险对他的人力资本进行货币化，进行科学的管理。让他的家庭，无论在什么情况下都可以良好的运转。他健康的时候，家里有源源不断的收入，假如他离开，家人也会因为提前的安排，可以让生活继续，所以我也会把人寿保险，叫做爱的体现。

在家庭资产管理中，考虑人力资产的管理，才是全面的资产管理。因为人寿保险是创造时间和急用现金的风险管理工具，法律契约工具和杠杆金融工具。它在家庭财务安全保障，长期储蓄和资产保全传承等方面具有独一无二的优势。

如何进行人力资产管理

既然人力资产管理在家庭资产管理中这么重要，那到底要如何进行人力资产管理呢？小林将举两个案例来说明。

普通工薪阶层

我们可以看到，一个普通的工薪家庭，收入主要源于主动收入，是比较单一的，而支出却是多样化的，比如日常的生活开支，住房费用，孩子教育费用，父母赡养费用，人情往来，旅游，继续学习等等。

一般情况下，这个家庭的收入是大于支出的，这样才能保证家庭财富蓄水池有余粮。但是如果在遇到生命中的重大风险，比如重大疾病，意外伤残得时候，这个家庭的财富蓄水池会骤然下降。所以普通的工薪家庭做好相应的保障计划十分有必要。针对不同的风险配置合理的产品，比如重大疾病，配置重疾险，意外伤残配置意外险，住院配置住院医疗险。

那如果是主动收入没了呢？

这个时候人寿保险的作用就体现了，它会代替原本的主动收入继续为这个蓄水池蓄水。

普通工薪家庭，如何用人寿保险实现人力资产的管理呢？可以采用定期寿险和终身寿险的组合方式。因为普通家庭的收入有很大一部分需要用来进行日常的支出，所以没办法在人寿保险部分有比较多的预算，所以定期寿加终身寿是比较合适的方案。

常见的定期寿如图所示，大家可以根据自己的具体情况合理配置。

有资产传承需要

有资产传承需求的家庭，需要考虑如何按照自己的意愿将资产安全的传承给下一代。那么在保单架构的设计上就要十分严谨，做好保单所有权的隔离。除此之外，还要考虑是否对接信托。同方全球，中德安联，中意人寿的一些终身寿是可以对接信托的。

写在最后

合理的家庭资产管理，是必须要将人力资产纳入其中的。抛开人力资产管理的家庭资产管理，都是虚谈。

每个家庭的情况不同，人力资产管理的方式也不同。

一般的工薪家庭，首先需要用定期寿险锁定重大责任期的人力资产，保证家庭的主动收入不断，让家人无后顾之忧。

中产的家庭，家庭责任已经不是问题的情况下，考虑资产传承，那么合理设计保单架构，选择合适的产品很重要，费率优势最佳选择。

高净值的家庭，更多需要考虑的是如何按照自己的意愿将财富安全地传承给后代，那么除了保单架构设计，还需要考虑信托功能。