2020金融监管来了，大额存单规则巨变，仍是最佳定期存款上浮55%

比起普通定期存款来，大额存单不仅利息要高，而且利息的支取也更加灵活多样，而且过去还有“提前支取靠档计息”的功能，兼顾储户流动性与收益率，一时间成为了网红存款产品。

自2019年年底，金融监管部门发布规定，今后新发行的大额存单如果进行提前支取，不能再靠档计息，只能按照活期存款的利率来计息。那么它们还值得去存吗？

1.在最高利率设置方面，由于受到银行业市场利率定价自律组织2018年4月中旬的约定，大型银行，股份制银行和上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行机构大额存单利率上限分别为50%、52%、55%，而普通储蓄的利率上限一般是上浮20%，利率仍然在公开报价的3年期中期定期存款中最高。

2.在利息的支取方面，设置也是更加灵活多样。既可以到期领取，也可以按月领取或按季领取，而普通储蓄的利息是到期一次性领取。如果按月领取利息，其实利息可以做复利投资，可以提升投资的实际收益率。

3.在历史表现中，大额存单确实是一个非常好的产品，而且一直都是网红储蓄产品，仅仅在2019年前三季度，大额存单全国新增规模2.59万亿，平均每月新增近3000亿元，是目前新增存款产品第1位。

大额存单发行规模屡创新高，成为新增存款第一名

1.目前可以发行大额存单的银行数量已经最早的9家上升到1200多家，可以这么说，除了大银行和股份制银行等等之外，基本上有点规模的城商行和农商行，都发行过大额存单，目前基本上都有大额存单在发售。

2.各个银行发行的大额存单的利率也是起伏不定。10月份有84家银行新发行大额存单，发行数量共611只。其中1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。统计上浮幅度，基本上额存单较基准利率平均上浮幅度分别为50%以上。

3.但是有不少城商行、农商行以及省级银行发放大额存单，利率是会超越上浮50%，达到最高上浮55%的水平，利率最高可以达到年化4.263%，目前发售的银行数量还不少呢。

大额存单最高能上浮55%，达到4.263%

1.四大行作为国内最大的银行，现在从来不是以利率取得揽储的竞争优势。例如工商银行的大额存单产品，一般20万起存的上浮最高40%，如果一次性存款达到50万以上，才有可能上浮45%，如果达到80万以上，才有可能上浮到50%。相对于很多小银行只要达到20万存款门槛，就可以上浮50%及以上，工行是偏低的。

2.但是普遍大银行有着技术优势，可以设计并发行出每月付息一次还本的大额存单，就是支持按月提取利息，到期一次性还本。这样相当于储户每个月都可以拿一次利息，实际利率相对就会一定提升，经过德先生计算，提升力度相当于利率增加0.18%，还挺有吸引力的。

3.大额存单发行要求非常严格，在发行前必须取得人民银行的产品备案，在备案说明中将发行规模，利率水平等等发行要素必须取得监管认可，所以大额存单产品很少会出现利率大幅上升等恶性竞争局面出现。从去年到今年，大额存单利率很少会突破上浮55%的局面出现。

四大行大额存单利率中等，但有着创新技术优势

1. 在监管新规下，如果未来有可能部分提前支取，只要剩余金额低于20万，则会变成普通存款。有些银行规定，在此情况下是按照活期存款进行按日计息。可能以前的大额存单年化利率都在4%以上，而活期存款年化利率只有0.35%。这么计算下来，损失巨大。

2. 正确应对方式一：一次性存入金额大于20万，这样可以支持超过20万以上金额的提前支取，而不影响剩余金额的大额存单利率。例如存入30万，那么多余10万就可以进行提前支取，利息按照银行大额存单提前支取的要求进行计息，但是剩余20万仍然可以持有期满，按照大额存单利率计息。

3. 正确应对方式二：储户考虑好家庭资金使用的流动性要求，在存入大额存单后持有到期，中间不做任何提前支取动作。那么自然可以享受大额存单利率了，也不触发监管新规定了。

做好流动性规划，最佳选择存款方式

在监管新规下，其实目前除了大额存单，还可以考虑民营银行的高息定期存款。有时候也有惊喜哦，他们可能比大额存单利率还高啊。

1.民营银行的高息智能存款产品。这也是一类创新型的定期存款产品，最长5年期，最高利率可以达到年化5.4%。这些产品大多都在互联网平台上代理销售。例如目前营口银行的“祥云宝”5年期定期存款，就达到了这个水平。唯一缺点就是存期有点长，要求持有5年才能得到这个最高利率。

2.银行的高息定期存款产品或者“特色存款产品”。例如一些小银行或者民营银行的一年期或者两年期的高息定期存款，利率能达到4%以上。例如在支付宝上发售的营口银行一年期定期存款，存款品种还挺多，最高年化利率达到了4.75%，这可是远超大额存单利率哦。他的唯一缺点就是存期比较短，一年期满之后还得寻找新的替代产品。

总结下：未来趋势分析，整体存款利率是处于下行趋势通道中，目前看到的年化4.263%，就应该是中期定期期限中最高的存款利率。

未来大额存单利率会长期稳定，不会再向上突破

大额存单目前还是中期定期存款品种中最好的产品之一