浙江最小城商行要上主板：虚增贷款被处罚、原二股东辅导期清仓

作者 | 戴鄂

编辑 | 缪凌云

来源 | 首席科创官

近年来，与国有商业银行、股份制商业银行相比，体量较小的城市商业银行异军突起，在增速和盈利两个维度上领先行业。

当然，对银行业而言，高速发展的同时，“稳健”二字更是十分重要。

近日，带着颇为亮眼的业绩，湖州银行向上交所主板递交了IPO申请，但就在2019年9月，它还曾因为虚增贷款、部分信贷资金被挪用等问题被处罚......

2020年2月7日，湖州银行上交所IPO申请获受理，拟公开发行不超过3.378亿股，募集资金全部用于补充该行核心一级资本，提高资本充足水平。

浙江最小城商行

1998年，湖州市原11家城市信用社和农村信用社股东、湖州市财政局、浙江丝得莉服装集团等7家企事业单位共同发起设立了湖州银行的前身。2010年3月，“湖州市商业银行股份有限公司”更名为“湖州银行股份有限公司”，即“湖州银行”。

在浙江，湖州银行是目前按照资产规模排名最小的城市商业银行。

截至2019年9月底，湖州银行资产规模为645.61亿元（负债602.4亿元，其中吸收存款513.73亿元，股东权益43.22亿元），贷款总额337.13亿元。

目前，湖州银行已经开设1家分行、1家总行营业部及58家支行，营业网点总计60家，员工有1219人。

2019年1-9月、2018年、2017年及2016年，湖州银行实现利息净收入分别为13.03亿元、17.08亿元、14.71亿元及12.20亿元，实现净利润6.24亿元、4.89亿元、3.57亿元及2.4亿元。

对应各期净利差为2.79%、3.33%、3.42%及3.29%，净息差分别为2.98%、3.52%、3.61%及3.47%，一直保持较高水平。

2016年至2018年，湖州银行利息净收入年均复合增长率为18.33%，净利润年均复合增长率为42.79%。

首席科创官注意到，在营收、净利高速增长的同时，湖州银行贷款质量也似乎控制得不错。

报告期内，贷款和垫款利息收入占当期利息收入的比重维持在70%上下，是湖州银行最主要的营收来源。截至2019年9月30日，湖州银行不良贷款余额为1.96亿元，不良贷款率仅为0.58%，而到2019年三季度末，我国商业银行不良贷款余额23672亿元，不良贷款率1.86%，此时全国城商行不良贷款率为2.48%。

如此亮眼的业绩下也有值得注意之处。

作为营收来源的重要组成部分，湖州银行手续费及佣金净收入已连续三期净亏损。

从2016年到2019年三季末，该项目总体营收分别为241万元、-7144万元、-9998万元、-9830万元，亏损幅度呈现进一步扩大的趋势。

这一现象的主要原因是湖州银行零售业务的手续费及佣金收入的负增长。2016年到2019年三季末，零售业务手续费及佣金收入分别为-1596万元、-8697万元、-1.11亿元、-1.06亿元。

对于这些状况，首席科创官也与湖州银行证券部取得了联系，不过截至发稿时，并无具体回复。

当然，在支付宝、微信等第三方支付工具成为人们日常消费、往来转账的主要途径之后，传统银行的零售业务如何才能抵御住冲击，是整个银行业，特别是中小银行都需要面对的问题。

违规操作多次被罚

总体而言，湖州银行业绩亮眼，在报告期内，湖州银监局对湖州银行一共出具了8次检查后的整改意见，人民银行湖州市中心支行则对湖州银行出具了4次检查后的整改意见。

从2016年1月到2019年9月30日，湖州银行因违反国内监管规定而被国内监管部门处罚共有13次，罚款金额合计超过340万元。

其中，最近的一次是2019年11月12日，湖州银行遭处罚5万元，原因是未按规定进行国际收支统计申报。

更值得注意的是，银保监会公告显示，2019年8月29日，湖州银行因三宗违法行为（虚增存贷款；贷后检查不尽职，部分信贷资金被挪用；同业投资未严格比照自营贷款管理）遭罚135万元。

2018年10月25日，湖州银行长兴支行员工还违规保管重要资料，银监会湖州监管分局对其罚款30万元。