一家神奇的农商行，现金贷9个月余额达10亿，消金公司很紧张

​2018年11月9日 项目成立；

2018年12月1日 系统开始试运行；

2019年1月6日 产品发布；

2019年1月9日 有第一个提款用户；

2019年3月5日 新增贷款余额突破1个亿；

2019年3月18日 产品全网上线；

2019年9月2日 个人经营性贷款正式上线；

2019年12月30日 贷款余额破10亿；

2020年1月7日 用户突破70万。

9个多月的时间，从产品全网上线到余额破10亿，这是一家农商行的自营现金贷产品——天津滨海农商行”滨银喵喵贷”的成绩。

放在整个消费金融行业来看，这一成绩并不算突出。

但和一年消费金融产品余额新增上百亿的消费金融公司和民营银行相比，一家小型农商行的互联网贷款业务能力已算是出色。

此外，与一些中尾部持牌消费金融公司相比，“滨银喵喵贷”仍有竞争之势。

比如，2017年8月便开业的尚诚消费金融，2019年上半年余额仅增长32.5亿元。而盛银消费金融，2016年2月便开业，截至2019年6月末，贷款余额仅23.707亿元。

更何况，“滨银喵喵贷”只是一家农商行的一款自营现金贷产品。

为什么能跨区域经营？

提到农商行，常常被“传统”、“保守”、“不得跨区域经营”等关键词围绕。

尤其是，2019年1月银保监会曾下发《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（简称《意见》）提到，“农村商业银行发展方向、战略定位和经营重点原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

这一政策令农商行发展互联网消费金融时望而却步。

为什么天津滨海农商行可以发展互联网现金贷，可以通过互联网渠道获客，并且可以向异地用户发放贷款？

实际上，上述银保监会《意见》在文末称，“本意见适用于县域及城区农村商业银行。”这也就意味着，除去县域及城区农村商业银行，其他的农商行是有豁免特许的。

在该《意见》下发后，财联社曾报道，一位接近监管人士透露，大中城市农村商业银行暂时不受该《意见》监测和考核，而此处的大中城市农商行，有23家，除大家普遍知晓的直辖市、计划单列市农村商业银行，还有几家地级市农村商业银行。

该人士透露了16家大中城市农村商业银行名单，包括：北京农商行、上海农商行、重庆农商行、成都农商行、深圳农商行、广州农商行、天津农商行、武汉农商行、珠海农商行、东莞农商行、中山农商行、大连农商行、厦门农商行、青岛农商行、天津滨海农商行、鹰潭农商行。

在消费金融市场大热的这几年，虽然极少有农商行在现金贷业务布局上有突出成绩。

但新流财经了解到，上述有豁免特许的农商行中，部分行互联网现金贷业务正在崛起。

有的如天津滨海农商行上线自营现金贷产品，有的是与头部互金平台合作助贷业务。

一位助贷机构从业者向新流财经透露，重庆农商行、黑河农商行、九台农商行等农商行均是助贷市场较为活跃的银行资金方。

其中玖富就合作了重庆农商行，拍拍贷合作了黑河农商行。

另一头部互金平台人员也透露其在对接的农商行资金方中，并不是都要求只做属地用户，也有部分农商行跨区域用户都可以放款。

现金贷的高利润，任何玩家都不忍心错过。再传统保守的农商行，也有出圈的一天。

与第三方金融科技公司合作的隐忧

新流财经在2019年8月曾报道“超15家城农商行密集上线自营现金贷”，除了文章中天津滨海农商行上线“滨银喵喵贷”，也有南通农商行“金贝马上贷”、常熟农商行“常银流星贷”、东台农商行“金东e贷“、大兴安岭农商行“大行消费贷”已经上线。

一位知情人士透露，以上多家农商行自营现金贷产品，实际上都是与新希望金科合作，由新希望金科提供系统。

新希望金科的官网显示，主要为金融机构提供零售信贷转型整体解决方案。其智慧信贷平台不仅可以多场景批量获客，也可以提供全在线实时风控解决方案、全流程数字运营、高并发高可靠系统等。日授信处理笔数100万+。

上述知情人士还透露，新希望金科帮助农商行建立信贷系统，也会让关联公司帮助农商行获客。

新流财经在2019年7月曾了解到，彼时成都多家第三方金融服务公司密集帮助如“滨银喵喵贷”等农商行现金贷产品做推广。

诚然，一般农商行不像金融科技公司一样配备几百人的技术团队、运营团队，在系统开发、场景获客等环节只有合作第三方机构才能快速起量，这也是目前消费金融市场较为常见的做法。

只是对于客户筛选、授信等关键风控环节，农商行是否有过于依赖第三方机构，也很难判定。

冒着风险的玩家并不少见。

“尽管监管层一再强调金融机构核心风控不能外包，但由于没有细则落地，也缺乏实际执行约束，一些农商行在发力现金贷业务时，依旧较为依赖第三方机构的风控模型。”一位银行人士坦言。

农商行现金贷对消费金融行业影响

日前，部分持牌消费金融公司收到监管要求将IRR利率下调至24%以下的通知，引发行业热议，压降持牌消金利率，是否意味着持牌消金要和银行抢客户？

其实，从上述农商行发力自营现金贷来看，不断下沉以及拓宽服务边界的银行反而有与持牌消费金融公司抢客户的趋势。

众所周知，一些尾部持牌消费金融公司在展业初期甚至开业两年后，都无核心自营产品，除了向股东体系内的员工放贷，便是依靠与微粒贷、借呗等互联网现金贷产品合作联合贷、助贷来起量。

然而，在资金成本方面，持牌消费金融公司比城农商行都要上一个台阶。

毕竟消费金融公司无法吸储，在发行ABS、金融债券或者同业拆借获取资金方面都有一定门槛，而农商行可以自己吸储就是更大的优势。

多家助贷机构资金负责人告诉新流财经，在选择资金渠道上，肯定是优先选择银行机构，“小银行的资金会比消费金融公司的资金便宜1-2个点。”一位助贷从业者透露。

因此，从另一个层面来看，农商行发力现金贷，不管是输出资金做助贷还是做自营产品，对部分持牌消费金融公司而言，都是多了竞争对手。

尽管，只有23家农商行不受“跨区域经营”限制，可以发展互联网现金贷业务，但若这部分机构齐发力，并不排除像持牌消费金融市场中，出现捷信、马上、招联类似的头部玩家，角力市场。

更多机构进入市场，尤其是拥有更低成本资金的农商行进入，于用户而言，毫无疑问有了更多的选择。

压降消费金融市场利率，似乎也成了必然。